如何为自己辩护:让雇主赞助的健康计划为你的糖尿病护理工作
朱莉娅·肯尼
糖尿病患者所需的治疗、设备和护理费用可能会很高，但没有足够的保险覆盖。对于那些有雇主赞助的健康保险的患者，您可以采取一些措施来改进您的保险选择，并为自己辩护。
在45%大多数美国人患有糖尿病或糖尿病前期，以及大约一半大部分美国成年人通过雇主获得医疗保险。不幸的是，并非所有雇主赞助的健康计划都能满足糖尿病患者的需求。根据一项研究在雇主资助的医疗保险中，有65,000名1型糖尿病患者，平均每年自付糖尿病护理费用为2,500美元。8%的研究参与者每年花费超过5000美元。因为糖尿病是最普遍在中低收入家庭，除了支付保费和非糖尿病医疗费用外，这些费用对许多人来说是负担不起的。
如果你的医疗保险不包括你的糖尿病医疗保健的一部分，或者如果你的糖尿病医疗保健被覆盖但仍然负担不起，你可以与你的雇主合作，以获得更好的覆盖。以下是对不同类型的健康保险的概述，应该向谁寻求帮助，以及如何提倡更好的糖尿病健康保险。
有哪些不同类型的健康保险？
无论你有什么样的医疗保险，你都会有开支，但有些计划对糖尿病护理来说更实惠。以下是你在健康保险计划中通常会遇到的费用:
保险费,与支付租金类似，保险费是你每月支付的固定金额，以保持你的健康保险有效。雇主每月支付你保险费的一半左右是很常见的，有时甚至更多。2019年，雇主承办保险的人平均每年支付的保险费为$1,242用于支付健康保险费
免赔额-免赔额是你在保险公司支付费用之前支付的金额。例如，如果你有1000美元的免赔额，你的保险覆盖将不会生效，直到你支付了1000美元的医疗费用在那一年。
元钱,自费医疗费是指你为医疗服务或药物支付的固定金额，保险公司会支付其余费用。联合补贴是一种有效的支付糖尿病治疗费用的方式，因为它是固定的、可预测的费用，人们可以对此进行计划。
共同保险-与固定价格的共同保险不同，共同保险费用是医疗服务或药品总价的一个百分比。这些费用很难预测，因为药品价格会波动。
有三种主要类型的健康保险——健康维护组织(HMO)、首选提供者组织(PPO)和高免赔额健康计划(HDHP)。以下是不同类型健康计划的概述，以及它们可能的成本:
HMO -保健组织的保费高，免赔额低。HMO计划涵盖医院和医疗专业人员网络内的医疗保健。你的供应商必须是在网络中为了让你的糖尿病治疗得到保障。如果您的糖尿病护理专业人员在网络中，这通常是最划算的医疗选择糖尿病患者。
PPO-与hdhp相比，首选供应商组织的保费高，免赔额低。PPOs比hmo更灵活，因为你可以看到网络外的供应商，你可以看到专家，而无需转诊。正因为如此，PPOs通常比HMO计划有更高的保费和自付费用。
HDHP-高免赔额健康计划通常具有低月保费和高免赔额。2020年，美国国税局定义HDHP作为任何计划，个人的免赔额至少为1400美元，家庭的免赔额至少为2800美元。如果你有一个高免赔额的健康计划，你可以开一个健康储蓄账户在那里你可以省下钱来支付免税的医疗费用。这些健康计划对那些预计不需要定期医疗保健的人很有好处;支付糖尿病护理可能是困难的这种类型的计划，因为你将有很高的预付费用，在你满足你的扣除。
考虑到这些不同类型的健康保险和相关费用，糖尿病患者在审查雇主赞助的健康计划时应考虑以下几点：
我的糖尿病相关费用是多少？列出你的糖尿病医疗费用清单，包括药物、设备、用品、医疗检查和实验室检查。
健康保险的费用是多少?看看保费、免赔额，以及健康计划中使用的任何成本分摊方法(copay或coinsurance)。
我的药物和设备是否包括在内？请参阅您的健康计划的“福利和覆盖摘要”，以了解您的保险覆盖范围包括哪些内容。如果一种疗法或设备没有覆盖，你可能必须切换到一个是或提交请求，使它覆盖。在你的健康计划中购买一种新的药物或设备可能是一个具有挑战性和耗时的过程。
胰岛素是否可以预先扣除?一些健康计划在你达到你的免赔额之前包括胰岛素，因为它被认为是预防药物。这可以使胰岛素更加便宜，特别是对那些拥有高免赔额健康计划的人。
我的医疗保健专业人员是否在网络中？访问网络医疗比网络外护理更实惠。您应该选择一个健康计划，其中您当前的提供商在网络中，或者选择一个具有良好网络选项的健康计划。
我可以使用弹性支出账户（FSA）或健康储蓄账户（HSA）来省钱吗？FSA和HSA用于储存不征税的资金，以帮助支付医疗费用。HSA与高免赔额健康计划配对。FSA可用于任何类型的健康保险，所有FSA资金必须在同一日历年内使用。了解有关FSA和HSA的更多信息在这里.
如果我的保险有问题，我应该向谁寻求帮助？
您雇主的人力资源（HR）部门应该能够解决许多与保险相关的问题，因为它可能有助于选择健康计划提供给您。您的人力资源部门是您健康保险问题的第一资源。如果您需要帮助选择保险计划，想知道您的糖尿病护理是否涵盖在内，需要索赔，或者在实施你的计划和理解成本方面有困难，人力资源部门会支持你。
如果你想了解更多的问题，你的人力资源部门可以将你介绍给健康保险公司的代表或第三方管理人员。第三方管理员将帮助您了解您的健康计划、提交健康保险索赔和通过上诉程序如果你的保险公司拒绝承保糖尿病治疗。你也可以申请例外获得治疗，药物和设备，如果你的医生建议。第三方管理员将指导您完成这些重要的糖尿病治疗步骤。
我怎样才能使我的雇主为糖尿病患者提供更好的医疗保险？
我怎样才能使我的雇主为糖尿病患者提供更好的医疗保险？糖尿病患者通常需要昂贵的药物、设备，并定期与医疗专业人员会面以保持健康。强有力的雇主赞助的健康保险计划应该使这些费用能够负担得起并且可以预测。如果你想对雇主赞助的健康计划做出永久性的改变，你的人力资源部门可以帮助你倡导更好地支持糖尿病需求的未来健康计划。雇主有权每年对其医疗保险方案进行修改。以下是您可以提倡的一些更改：
将胰岛素和其他糖尿病护理添加到预防药物列表中。
2019年，美国国税局统治慢性疾病管理的费用可以在你满足高免赔额健康计划的免赔额之前支付。卫生组织和ppo也有预防药物清单。糖尿病护理，如胰岛素、A1C检测、血糖仪和眼睛筛查——这些都被认为是预防药物——可以添加到预防药物清单中，以减少糖尿病护理的共同支付或共同保险费用。这节省了员工的钱，而不是在达到免赔额之前支付全价。
申请在你的健康计划中包含药物或设备。
如果您当前使用（或想要尝试）的设备或药物未包含在您的健康计划中，您可以在明年的健康计划中要求覆盖。糖尿病设备，如连续血糖监测仪(CGM),胰岛素泵,可以帮助糖尿病患者控制血糖水平，提高血糖水平时间范围内，并能降低低血糖，但价格昂贵，没有保险。雇主通常可以协商支付基本的糖尿病护理费用，因此要求支付你的药物和设备的费用。你的糖尿病治疗应该由你的医疗保健专业人员决定，而不是由你的健康计划所包含的内容决定。
与员工分享折扣和回扣。
虽然糖尿病药物的标价可能很高，但您雇主的药房福利经理(PBM)可以代表保险计划和雇主协商药品价格的折扣和回扣。标价减去协商折扣后的价格称为净价。有时福利管理机构和雇主会把钱存起来;然而，雇主可以将折扣传递给员工，以降低他们的自付成本。
使用共同支付来分担费用，而不是不可预测的共同保险。
共同保险成本是不可预测的，因为它们会随着药品净价格的变化而波动。你可以建议你的雇主选择使用共同支付来分担医疗成本的医疗计划，而不是共同保险。
通过雇主赞助的健康计划获取更多糖尿病医疗资源：
当保险被拒绝时-上诉解释(诽谤)
当你患有糖尿病时，选择正确的健康保险计划(ADA)
T1D健康保险指南(除了1型)
保险录影带系列(大学糖尿病网络)
请将这篇文章与你的雇主或人力资源部门分享。所有糖尿病患者都应该获得负担得起的高质量护理。要了解更多关于医疗保险和支付糖尿病治疗费用的信息，请访问diaTribe.org/access.
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